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互联网险企群像:众安失速?谁将补位?

简介:与众安保险比起,其他几家互联网保险公司的发展速度并不慢。根据统计资料,众安保险开业前3个月的保险费收益2341.13万元,泰康在线为215.45万元,放心保险1.5万元,易安保险3.51万元。互联网保险就让吗?日前,众安保险透露的2015年年度业绩报告表明,其保险费收益前5位的险种,保险公司利润完全全部正处于亏损状态,但公司净利润却同比快速增长530%。对于前者,5月9日,众安保险对此称之为,这是公司发展投放的必须,也是准备金计提的策略,对于保险公司利润必须持续的仔细观察。对于后者,这是因为众安保险将67.6亿元(占到总资产80%以上)的投资资产分类为以公允价值计量且其变动算入当期损益的金融资产,使得公司当年的投资收益可以全部算入损益表。不仅如此,众安保险车险共保模式的争议仍在烘烤,虽然其将车险与退款运费险联合列为了“其他保险”栏中,外界无法辨别出有明确保险费收益,但业内人士指出其在车险上的进展并不理想。与此同时,泰康在线、放心保险和易福保险都在大力申请人车险牌照,泰康在线依然不会分享泰康集团的线下核保、赔偿资源体系,而放心保险线下不会在有客户服务市场需求的地方成立服务中心。虽然各家互联网保险公司的发展工程进度各不相同,但却各有殊不知。例如,泰康在线打算切断产寿险产业链、跨界合作以及建构大身体健康产业闭环;放心保险则想与一些知名的互联网平台合作,并环绕一些大的电商平台做到产品研发。不过,互联网保险产品如果没持续运营,没先前服务和产品功能、体验等的持续递归,它将无法挣脱“重复使用产品”的阴霾。押注投资博得收益2015年年度业绩报告表明,截至2015年末,众安保险总资产80.99亿元,同比快速增长559%;净利润1.68亿元,同比快速增长530%。不过,虽然众安保险营业收入中保险业务收益为22.83亿元,同比快速增长189%,但在其保险费收益前5位的险种中,保险公司利润完全全部正处于亏损状态。明确而言,其他保险保险费收益13.51亿元,赔款开支9.99亿元,保险公司利润-1.52亿元;确保保险比较不应的数字分别为4.53亿元,0.96亿元,-0.88亿元;车祸损害保险2.83亿元,0.18亿元,-0.47亿元;责任保险0.81亿元,0.61亿元,-1.11亿元;信用保险0.52亿元,0.01亿元,0.14亿元。其中,众安保险对于业内尤为注目的车险情况未分开列明,而是与退款运费险联合列为了“其他保险”栏中,但二者的成色难道不言自明。2014年,众安保险全年保险费收益7.94亿元,退款运费险保险费收益6.13亿元,占到比77.20%。而信用保险的盈利,或与众安保险通过其大力紧贴消费金融领域有关。目前,众安保险与三个互联网平台合作发售了互联网信用消费产品,分别是蘑菇街卖呗、寺库白条及天翼缴纳的甜橙白条。不仅如此,众安保险还发售了取名为“千单”的系统,即一款连接线上信用账户和线下消费场景的基础设施服务。对于经常出现上述的原因,众安保险说明称之为,一是开业至今已有两年多的时间,正是业务高速发展时期,正处于人员、系统、新的业务及基础运营费用投放阶段,因此综合成本亲率偏高;二是众福保险业务更为创意,因此采行了更为稳健的准备金计提策略:2015年,公司总保费收益22.83亿元,已赚到保险费收益19.21亿元,结转到下一年度的未届满责任准备金3.5亿元,决赔款准备金1.42亿元,解释准备金计提规模大约4.92亿元;按照债一代标准,公司2015年末偿付能力指标为1802%,远超过保监会150%的拒绝。“众安保险早已采行了更为激进的风险管理策略,及时、足额的萃取了风险准备金,具备较强的风险抵挡能力;三是保险公司财务报表中,当年业务保险公司利润金额无法原始反映业务实际品质情况,必须看多年滑动经营的结果。”在保险业务保险公司利润并不理想的前提下,众安保险的净利润袭港高速快速增长,原因或在资产负债表中的“以公允价值计量且其变动算入当期损益的金融资产”里可窥一二。一般来说而言,保险公司的投资资产在会计学分类上多区分为供出售金融资产,其投资收益可在公司必须构建的时候,算入当期利润,给与管理层一定调节空间。众安保险将67.6亿元(占到总资产80%以上)的投资资产分类为以公允价值计量且其变动算入当期损益的金融资产,如是公司当年的投资收益可以全部算入损益表。对于这一操作者方式,一位保险公司财务人士回应,“在投资环境好的时候,这称得上一种提高业绩的方法,但一旦投资失利,也不会造成盈利大幅度波动。”车险瓶颈众说纷纭市场对于众安保险的另一关注点还是其牵头平安保险发售的首个互联网品牌车险——健骉车险。根据众安保险与平安保险透露的合作信息,健骉车险将以合作共保的形式合力,依赖双方大数据资源,以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶员辅助系统)、多通道场景式赔偿服务体系等创意技术为驱动,力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变成现实。目前,健骉车险早已在首批费率改革6个地区(黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛)中积极开展。不过,一些业内人士仍对这一合作模式不存在疑惑。“虽然众安保险所称的共保模式是双方数据共享,风险共计担,系统互通,利用各自优势,联合构建线上线下资源高度统合,但实质上,毕竟众安保险作为互联网保险公司无法展开线下布局的瓶颈所在,互联网本身体量重,但车险必须靠地服,这是被迫否认的现实。”一位财险公司人士如是评价道。该人士则指出,“目前,互联网车险挖出数据、个性化定价的优势暂未几乎显出,随着监管的放松,基于使用量和车主用于习惯的UBI(可实现一人一车一价)车险落地,众安保险提前在这一领域布局的优势之后可显出。”对于车险的实际进展,众安保险称之为,“车险业务急剧前进。众安保险在尝试一些创意路径的同时,也正在与各地监管机构大力交流,以及与平安保险各地赔偿服务等展开系统接入,目前工作重点放到基础搭起上。”事实上,除众安保险外,泰康在线、放心保险和易福保险都在大力申请人车险牌照。泰康在线副总裁兼首席运营官丁峻峰回应,“泰康在线正在申请人车险牌照,未来一定会发售车险产品。无论是车险等财产险产品还是传统的保障型产品,泰康在线依然不会分享泰康集团的线下核保、赔偿资源体系。”放心保险总裁钟诚也明确提出了自己的解决方案:“互联网保险公司的优势是轻资产、重机构、重人员,线下不成立分支机构,就意味著效率上的优势,同时还有新技术应用于和的组织架构建设上的一些优势,但劣势才是也是线下不成立分支机构,所以线下服务方面是必须解决方案的。因此,放心保险现在做到的是线上线下融合,线下不会在有客户服务市场需求的地方成立服务中心,以服务中心作为放心保险服务上的抓手,确保线下第三方服务供应商的服务标准以及持续性。”当然,作为第一家互联网保险公司,众安保险的发展有数不少可圈可点之处:2015年至今,众安保险早已与100余家公司积极开展了基于有所不同行业场景的业务合作,既有阿里、百度、腾讯等大型互联网企业,也有讨财宝、小输掉财经等互联网金融平台,还有Airbnb、大疆科技、华大基因、蘑菇街等著名创业公司;构成了车险、健康险、航旅及商险、投资型保险、3C与物流保险、信用保险、电商场景保险等多条产品线;研发了步步健、糖小贝、卖呗、摇一摇航空延后险要、维小宝、近于有家综合确保服务、千单等将近300款产品。关键在于持续经营与众安保险比起,其他几家互联网保险公司的发展速度并不慢。根据统计资料,众安保险开业前3个月的保险费收益2341.13万元,泰康在线为215.45万元,放心保险1.5万元,易安保险3.51万元。回应,钟诚回应,“对于放心保险而言,这是战略考虑到。公司的每款产品上线之前,都会经过多轮公测,只有服务体验超过失望之后,产品才不会月上线和推展,而且公司更加关心怎样用云计算、大数据来去除一些低道德风险和逆自由选择的客户。这两部分必需谋求一个适合的解决方案,这方面没现成的经验,所以一开始情愿快一点。实质上,公司发售的这几款产品都还正处于市场测试中,没展开大力推广,所带给保险费受限也在情理之中。”不过,一位互联网保险第三方平台人士坦言,“由于众安保险三马股东的优势,特别是在是退款运费险的优势,因此大自然较其他互联网保险公司发展更加慢。”对于未来的发展,这几家互联网保险公司也是各有算筹。其中,相结合于母公司的泰康在线副总丁峻峰回应,首先,泰康在线将“通吃”产寿产业链。实质上,产寿融合的模式可以为泰康在线带给更大的客户黏性。较低门槛、碎片化的财险产品用来提供用户;通过大数据的挖出,更加明晰地理解用户的确保市场需求,从而打造出一整套确实合适用户的风险解决方案。其次,互联网+时代的决心在于跨界融合,泰康在线将相结合大平台的流量抵达用户,和一些大的平台合作,建构出有需要愈演愈烈的场景。BAT、阿里、携程、360等多家老牌互联网企业都是泰康在线的深度合作伙伴。最后一点则是将冲刺互联网+大身体健康。丁峻峰透漏,公司正在搭起一套“泰身体健康”会员体系,核心目标在于提倡未病先防,减少疾病风险。“泰身体健康”会员体系中涵括了一套身体健康评分机制,叫身体健康信用分,目前早已在泰康在线微信公众号上线,它不会根据你的身体健康项目管理、疾病基因检测以及和享有社会化大数据的公司合作提供的数据给你做到一个评分。基于这个评分,用户可以享用一些免费服务,泰康在线也能有针对性的发售身体健康确保产品和服务。将来,公司期望把大身体健康数据、健康险产品、身体健康服务打导致一个闭环。钟诚则回应,“放心保险接下来不会跟与一些知名的互联网保险销售平台合作,同时还不会环绕一些大的电商平台做到产品研发,为他们的场景和互联网商业模式获取更加多一些保险玩法。”实质上,万变不离其宗。正如丁峻峰所言,“我们也意识到,互联网保险产品的一个引人注目特点在于产品周期短。如果没一个持续的经营,没先前的其他的服务,和持续的产品的功能跟上,它很可能会变为一个重复使用产品。

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